Правила осаго и каско. Правила страхования каско: изучаем главные моменты

/ / / Правила страхования КАСКО

Правила страхования КАСКО каждая страховая компания разрабатывает самостоятельно. Однако общие моменты у них все же имеются. В рамках этой статьи мы расскажем, на какие разделы правил страхования КАСКО нужно обратить особое внимание и дадим ссылки на скачивание правил самых известных страховых компаний.

Правила страхования КАСКО - самые важные моменты

1. Страховая сумма. Она может быть:

• агрегатной или неагрегатной - в первом случае общий размер выплат за весь период страхования ограничен страховой суммой. То есть если ваша машина стоит 500 000 рублей, а убытков понесено на 600 000 - выплатят все равно пятьсот тысяч. При неагрегатной выплаты не привязываются к страховой сумме и производятся в полном размере;
• рублевой или валютной - последний вариант обычно используется в банковском страховании, когда и кредит на покупку авто дается в валюте;
• полной или неполной - во втором случае вы страхуете машину на часть ее реальной стоимости. Соответственно, и выплату получаете не полную, а в пропорции от реально понесенных убытков.

2. Прекращение договора страхования. Здесь важно понять следующее:

• когда компания может расторгнуть договор в одностороннем порядке - например, многие оставляют за собой право сделать это через 15 дней после того, как вы не уплатите очередной взнос;
• когда инициатором расторжения можете быть вы сами и по каким правилам рассчитывается возврат неиспользованной части страховой премии - обычно в правилах страхования КАСКО приводится даже формула расчета.

3. Права и обязанности Сторон. Очень важный раздел, фактически здесь и описываются правила игры. С одной стороны, вы поймете, что можно требовать от страховщика, а с другой - получите представления о том, что должны делать вы в той или иной ситуации. Например, одно из самых главных требований любой страховой компании - чтобы вы постоянно держали ее в курсе относительно любых действий, которые "могут повлечь за собой изменение степени страхового риска" - продажа машины, поездка за границу, допуск новых водителей, перерегистрация в ГИБДД и т.п.

4. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая - изучив этот раздел правил страхования КАСКО, вы получите алгоритм своего поведения для скорейшего и полнейшего получения возмещения. Очень многих проблем с возмещением ущерба можно было избежать, если бы все клиенты страховщика точно знали, что им нужно делать после ДТП.

5. Исключения из страхового покрытия - если вам совсем лень читать правила, то изучите хотя бы этот раздел. Чтобы потом сюрпризов не было.

6. Порядок определения размера убытка - вы поймете, как страховая компания начисляет вам выплату. Особенно важны подпункты касательно того, что не включается в состав ущерба. Например, это:

• расходы на починку деталей, которые сломались сами по себе (вне зависимости от ДТП);
• ремонт сколов;
• стоимость магнитолы;
• стоимость регистрационных знаков и т.п.

Правила страхования КАСКО ведущих российских компаний

Все документы представлены в формате PDF и актуальны на 2014 год.

Остались какие-то вопросы? С чем-то не согласны? Чуть ниже есть форма для комментариев.

И УТС за последнее время просто поражает. Во многих случаях в связи с многочисленными рисками, подстерегающими водителей на дороге и за её пределами, владельцы транспортных средств решаются на продажу своего «любимца».Поэтому стоит хорошо задуматься об обратном: не о продаже, а о том как застраховать свой автомобиль. Ведь это действительно хороший козырь.

Автострахование обрело свою популярность во всём мире. В нашей стране оно так же стоит в рейтинге самых востребованных. Автомобиль - атрибут дорогостоящий, причём размер вложений на страховку несоизмерим с выплатами за ремонт после возможного ДТП или осуществления чьего-то злого умысла. Но, если не думать о возможном ущербе, то страховой полис обойдётся не так уж и дёшево. Но если Вы реально осознаёте все возможные риски и уверены в своём профессионализме, как водитель, то Вы можете существенно сберечь свой бюджет.

В Украине существует два вида автострахования: обязательное и добровольное.

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Обязательное страхование автомобиля сокращённо , или,как ещё называют, автогражданка – это страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, что передвигаются наземным путём, перед третьими лицами. В случае отсутствия полиса ОСАГО, такое владение автомобилем является противозаконным. ОСАГО – обязательный документ, как права, тех. паспорт и документы на владение автомобилем.

КАСКО

Наряду с ОСАГО существует и добровольное автострахование КАСКО. Оно включает в себя страхование от хищения и , ущерба, ответственности перед третьими лицами и многое другое. Компания-страховщик возмещает Вам материальную компенсацию в случае ущерба, который получил Ваш автомобиль. КАСКО касается только вреда, причинённого автомобилю. Если пострадали пассажиры, водитель, вещи, которые перевозились в автомобиле, за это страховые выплаты по КАСКО не осуществляются. КАСКО делится на два вида: полное и частичное. В случае частичного страхования, выплаты за угнанный автомобиль не осуществляются.

Другие виды страхования

В Украине есть ещё некоторые виды страхования автомобилей, которые уступают по популярности двум предыдущим: автоассистанс и «зелёная карта».

Автоассистанс – это вид автострахования, который поможет в экстренном случае поломки машины на дороге. В данном случае за Вас страховые выплаты получат сервисные организации, что пришли на помощь и оказали услуги.

«Зеленая карта» предполагает под собой возмещение ущерба при ДТП по вине транспортного средства, которое зарегистрировано за границей.

Что выбрать в КАСКО или какие могут быть подводные камни?

При выборе в какой страховой компании оформить полис возникает дилемма: застраховаться где подешевле или в компании, которая заработал и оправдала своё имя? Однако насколько «крута» и известна ни была бы компания, пусть у Вас не вызовет затруднения прочесть весь договор «от корки до корки» , включая пресловутый мелкий шрифт. Ведь если брать к сведению даже такой вид страхования как КАСКО, который, казалось бы, ну очень всеобъемлющ, это не всегда может означать, что Ваш автомобиль застрахован от всех жизненных ситуаций и случаев. Компании выплачивают страховку только в указанных в договоре ситуациях и при выполнении Вами немалого ряда условий. Пункты, в которых сказано в каких случаях страховая компания не будет выплачивать компенсацию, их называют «отказными», разбросаны по всему договору. Поэтому и следует обратить особое внимание именно на них.

От лекарств и до животных

Все страховые компании не хотят выплачивать компенсацию, если на момент ДТП водитель был пьян или был под воздействием наркотических средств. Однако некоторые компании предусматривают не только это, а ещё и токсичное отравление или приём лекарственных средств, в инструкции которых противопоказано вождение автомобилем во время курса лечения. Согласитесь, что не всегда выпивая какое-то обезболивающее, задумываешься о том, а не написано ли там, что нельзя потом за руль садиться.

Есть ряд случаев, от которых просто нельзя застраховать автомобиль: военные действия, захват, арест, конфискация, радиоактивное заражение и нападение животных. А ведь чей-то пёс может и шины прокусить, и обивку попортить. Так что обращайте на это внимание. И полисах некоторых страховых компаний оговаривается то, что за ущерб, причинённый шинам, они не выплачивают возмещения.

От урагана до пожара

Если на Ваш автомобиль в следствии воздействия на него шквального ветра или урагана, будьте готовы собрать ряд документов, подтверждающих, что именно так и было. Вплоть до письменного подтверждения из гидромет- или сейсмоцентра.

Пожары – это тоже головная боль. Страховыми являются только те случаи, которые произошли не по вине водителя. Тоже готовьтесь к сбору всяческих бумаг, в том числе и справки от пожарных. Но вот есть один подвох. Если пожар случился не по Вашей вине, но потушен Вами? Здесь есть риск, что возмещения Вы не получите.

Всегда соблюдайте ПДД

Многие компании выплачивают страховку во всех случаях ДТП. Другие же не возмещают ущерб, причинённый ДТП, если вина произошла по Вашей вине, как «лихача», попирающего правила ДТП.

«Позвони мне, позвони!»

Многие договора КАСКО предусматривают определённый период оповещения СК о страховом случае. Особое внимание обратите на то, не исключены ли выходные и государственные праздники из этого срока. Так же оговорите и способ уведомления.

А если угон?

В случае кражи Вашего автомобиля, возмещение стоимости не всеми СК производится сразу. Какие могут оттянуть надолго выплату, а какие будут выплачивать частями.

Франшиза

Есть разделы в договоре, которые подразумевают выплату определённой части убытка, при разного рода страховых случаях, самим владельцем.

Не обманывайте и не усугубляйте!

Страховые компании предоставляют такое количество всевозможных правил только для того, чтобы оградить себя от не очень добросовестных страхователей. Говорите правду и только правду, оценивая свой автомобиль. В случае неправды, СК заметит подвох и Вы окажетесь не в очень красивом положении. Не думайте, что с момента заключения договора вся «головная боль» возложится на страховую компанию. В договорах есть пункт, который обязывает владельца транспортного средства не усугублять последствий страховых случаев. Делайте всё, что в Ваших силах, чтобы Ваш автомобиль остался в целости и сохранности. Также не спешите ремонтировать автомобиль. Пусть сперва страховой эксперт его осмотрит. Мораль выше сказанного такова – перечитывайте всегда очень внимательно заключаемый с Вами договор.

Почему лучше оформлять страховку через страхового брокера?

Страховой Брокер - это третье лицо, выступающее посредником между страховщиком и страхователем. Это может быть, как компания, так и частный представитель. Страховой брокер выступает в роли Вашего представителя и обязан подыскивать наиболее оптимальные варианты для выполнения страхования. С наступлением страхового случая, СБ должен помочь Вам с получением страхового возмещения. Страхование через брокера является наиболее оптимальным, так как он профессионал своего дела и «подкован» в нужных сферах и сделает всё, чтобы при наступлении страхового случая Вы не попали впросак.

Рейтинг страховых компаний Украины

В данном списке страховые компании не расположены по местам и им не присвоены титулы и звания, здесь они все равноценно рекомендуемые в области предоставления страхования по КАСКО. Итак, вот семь страховых компаний, которые наиболее заслуживают Вашего внимания:

- Альфа Страхование - УНИКА - ПРОСТО-страхование - ИНГО Украина - AXA Страхование - УСГ - PZU Украина

Правильное оформление договора КАСКО

Для того, чтобы начать заключать договор со страховой компанией, нужно приехать туда на автомобиле, который и будет предметом страхования. Сотрудник СК осмотрит машину и после составит детально описанный акт. Во время осмотра автомобиля проверяется , кузовной номер, номерные знаки. Всё это будет с надлежащими документами. Также проверят автомобиль на наличие повреждений. После страховой агент подготовит договор о страховании, основываясь на вышеперечисленных документах и проверочных данных. В ваших интересах будет внимательно перечитать этот документ.В случае какой-то неясности не стесняйтесь «засыпать» агента вопросами, интересуясь во всех тонкостях договора. Далее, когда Вам всё стало понятно, можете подписывать. Подписание договора КАСКО является важным шагом. Далее нужно будет оплатить страховой полис. По окончанию процедуры Вам выдадут полис КАСКО чек проплаты и правила страхования.

Выгодно ли заключать КАСКО в рассрочку?

Самым простым и популярным вариантом рассрочки среди страховщиков является «50% х 50%». Первая половина взноса делается при оформлении полиса, вторую же часть Вы должны внести в срок, указанный в договоре. Зачастую это от одного месяца до полугода.

Есть варианты и «50х25х25», и «25х25х25х25».

Рассрочка страховой оплаты – это, безусловно, очень выгодное предложение для многих владельцев автомобилей. Но помните, что все СК предоставляют различные условия рассрочки. И прежде чем сразу же соглашаться, в который раз повторим, чтобы Вы внимательно всё читали. На данном этапе это правила КАСКО:

1. Узнайте не будет ли повышаться коэффициент за рассрочку в дальнейшем. 2. Поинтересуйтесь о наличии санкции СК в отношении «забывчивых» клиентов. Возможны три варианты, по которым будут развиваться события: - Жёсткие компании. Немедленно расторгают договор КАСКО и оставляет уплаченную часть рассрочки у себя. - Менее жёсткие. Допускают задержку выплаты на 10-30 дней. Но на этот период действие полиса приостанавливается до погашения долга. И в случае ущерба, Ваш автомобиль останется без защиты страховой компании и выплата не осуществится. - И лояльные, что совсем большая редкость. Такие СК не только предоставляют хорошую отсрочку по очередному платежу, но и в этот период соблюдают все условия договора полиса КАСКО.

3. Если в СК предусмотрен льготный период, то при задержке следующего взноса, Вы должны будете снова предоставить свой автомобиль для повторного осмотра. Если же Вы откажетесь, то это может повлечь невыплату в случае страхового случая или расторжение договора.

Понимайте также тот момент, что жизненные ситуации могут быть разными, которые могут повлиять на выплату очередного взноса, то незамедлительно уведомьте Вашего страхового агента, объяснив ситуацию. Сотрудники компании – не звери и пойдут Вам на встречу, оформив определённое соглашение.

Вывод вышесказанного таков. Рассрочка – это несомненно выгодно, но всегда подробно до мелочей узнавайте все условия предоставления полиса КАСКО в рассрочку.

Мифы о КАСКО

Чем больше страховая сумма, тем лучше

Размер выплат не всегда зависит от суммы и стоимости страховки. Дело в том, что в КАСКО есть две оговорки: недострахование и превышение страховой суммы.Говоря простым и понятным языком, не следует ни занижать, ни завышать страховую сумму. Ведь в первом случае СК узнает реальную стоимость Вашего автомобиля и сделает выплату равную ей. Во втором произойдёт пропорционально уменьшенная выплата, относительно просчёта фактической стоимости на момент даты страхового события по рыночным ценам.

Страховаться лучше через знакомого

Вероятность того, что Ваши знакомые, которые помогли оформить КАСКО, помогут также и с выплатой, конечно же присутствует, но на это влияет ряд факторов. Например компетентность этого сотрудника, уровень влияния, сложность ситуации и другие. Проще говоря знакомства с сотрудниками СК плана «брат-сват» не всегда могут позитивно повлиять на выплату, а порой и вредят таковой.

Страховка – это жёсткое финансовое обязательство

В нынешнее время законодательство Украины относится лояльно ко схемам оплаты страховых взносов клиентами СК. Главное всегда детально читайте договор КАСКО и убедитесь в этом самостоятельно.

Тарифы считаются в зависимости от убыточности

Страховые тарифы по большей части зависят от конъюнктуры рынка, а не от фактических выплат. На окончательный размер тарифа влияют: история предыдущих страхований и определённые страховые условия. Существенно влияющим в принятии на страхование является политика перестрахования и комиссионное вознаграждение страхового агента. Это и есть основными ценообразующими факторами.

Лучше страховаться в западных компаниях

Приобретая полис КАСКО в «забугорной» компании с представительством в Украине, Вы столкнётесь с теми же знакомыми «заморочками», скрытыми за красивыми глянцевыми рекламными ходами и западной этикеткой. Рекомендация остаётся той же: внимательно перечитывайте договор и не «клюйте» на компанию только из-за красивого названия иностранного происхождения!

Все риски перестраховываются и это защищает портфель компании

Когда наступило страховое событие в отношении Вашего застрахованного автомобиля, компания по договору КАСКО обязана осуществить собственными средствами выплату страховки, при помощи сформированных страховых резервов, а не ждать «с моря погоды» от какой-то там перестраховочной компании. Не слушайте подобных россказней от страховых агентов, а требуйте сою законную выплату как можно в скорый срок. Ведь Вы, приходя в магазин, хотите купить свежий хрустящий хлеб, а не слушать о том, сколько этапов он прошёл, пока не попал на полки после выхода из печи.

КАСКО - добровольное страхование автомобиля от ущерба и угона. Специального закона, посвященного КАСКО, нет.

В каждой страховой компании разработаны свои тарифы, условия и «Правила КАСКО», основанные на положениях Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) , действующих редакциях Законов от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и от 7.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» .

Дополнения и изменения вносятся «по ходу дела», в связи с конъюнктурой рынка автострахования.

Выплаты по КАСКО

Общие правила выплат страховок по договорам добровольного страхования утверждены Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» . В том числе разъяснено:

• Если страховая компания неправомерно отказалась произвести выплату компенсации непосредственному владельцу автомобиля, она может быть оштрафована. И даже должна компенсировать выгодоприобретателю моральный ущерб. Если суд удовлетворил требования страхователя в связи с нарушением его прав, со страховщика в пользу страхователя взыскивается штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (ст.13 п.6 Закона от 7.02.1992 N 2300-1).
• За каждый день просрочки выплаты при урегулировании убытка по КАСКО через суд страховщик платит страхователю 1% от суммы страховой выплаты.
• В Кодекс об административных правонарушениях готовятся поправки о штрафах для страховщиков . За нарушение сроков рассмотрения заявления, необоснованный отказ в выплате или ее занижение предлагается штраф в 1-2 млн руб. За незаконный отказ от заключения договора или навязывание дополнительных услуг – штраф в 3-4 млн руб. Предусмотрен штраф в 500 000-700 000 руб. за отказ, несвоевременное или не в полном объеме предоставление информации по договорам каско и ОСАГО в Российский союз автостраховщиков.
• Неправомерным отказом в выплатах признан случай, если владелец ТС забыл ключи в замке зажигания или регистрационные документы в салоне машины и впоследствии транспорт был угнан.
• Не имеет значения, кто управлял автомобилем в момент ДТП. Если водитель находился за рулём на законных основаниях, то на него распространяются правила добровольного страхования автотранспортных средств как на страхователя. А значит с него нельзя взыскать выплаченную сумму страхового возмещения в порядке суброгации, предусмотренной пунктом 1 статьи 965 ГК РФ .

ПОЛЕЗНО ЗНАТЬ!
Если сумма на восстановительный ремонт составляет более 70% -75% от стоимости автомобиля на момент ДТП — авто признают полностью конструктивно погибшим («тотальным»). В этом случае сумма выплат нередко значительно занижается страховой компанией путем вычета амортизации (из расчета порядка 18% в год) и стоимости годных остатков автомобиля.

Страхователю лучше всего воспользоваться своим законным правом отказа от годных остатков в пользу страховой (абандон, согласно ст.10 п.5 Закона от 27.11.1992 N 4015-1) и получить страховую выплату в размере полной страховой суммы.

Отказ в выплате по КАСКО

При отказе признать случай страховым, страховщик выдает страхователю

• письменный отказ в страховой выплате (можно в дальнейшем оспорить в суде);
• обоснование расчета суммы страховой выплаты.

Перечень оснований отказа в страховой выплате — в правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (п. 1 ст. 943 ГК РФ ; п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

Дополнительно нужно знать, что совершение дорожно-транспортного происшествия в результате управления транспортным средством в состоянии опьянения в нарушение пункта 2.7 Правил дорожного движения является основанием для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения по риску «ущерб от ДТП» (ст.963, п.1 ГК РФ).

Занижение выплат страховыми компаниями при ДТП по КАСКО

Нередко страховые компании стремятся уменьшить размер выплат.

1. За счет исключения некоторых поврежденных элементов автомобили, которые не указаны в справке ГИБДД.

• Придется оформлять заявление о «дополнениях к объяснению по факту ДТП», чтобы дописать повреждения автомобиля. Или настоять на проведении технической экспертизы автомобиля в страховой компании;

2. На основании заключения экспертизы или штатного сотрудника страховой компании о завышении стоимости ремонта.

• Если ремонт автомобиля страхователь оплатил самостоятельно, страховщик обязан возместить владельцу машины убытки.
• Если страхователь просит произвести страховую выплату на основании калькуляции независимой экспертизы, а на руках у страховой — собственное экспертное заключение, то при решении дела в судебном порядке будет назначена итоговая экспертиза автомобиля – судебная.

3. При толковании определения «рыночная цена» автомобиля.

• Лучше сразу, при подписании договора, уточнять как рассчитывается цена).

СПРАВКА. В целях защиты своих прав на неправомерные действия страховой компании можно пожаловаться в контролирующий и надзорный орган — Департамент страхового рынка Банка России (ст. 4.1 п.1.7 Закона от 27.11.1992 N 4015-1; Информация Банка России от 28.02.2014 «Об упразднении Службы Банка России по финансовым рынкам»).

Варианты страхования — что лучше

Выбор варианта страхования зависит от потребностей автовладельца. Условно можно выделить два вида.

• Полное КАСКО – страховка от угона и ущерба; часто оснащена дополнительными опциями, например, сюрвейерскими услугами (выезд аварийного комиссара, помощь в оформлении документов по ДТП; осмотр поврежденного автомобиля на месте страхового события, сбор необходимых справок и т.п.).

Выгодно владельцам дорогих автомобилей, заключившим страховой договор на большую сумму страховой премии.

• Частичное КАСКО – автомобиль застрахован только от ущерба.

Этот вариант позволяет сэкономить на цене полиса. Особенно если марка страхуемой машины не относится к категории угоняемых, автомобиль оснащен надежной сигнализацией и хранится на безопасной парковке.

Что влияет на стоимость КАСКО

Тарифы на КАСКО страховая компания устанавливает самостоятельно, используя собственные поправочные коэффициенты, разработанные на основе

• статистики ДТП и угонов,
• стоимости запчастей,
• работ на станциях технического обслуживания в данной местности.

В среднем, стоимость полиса КАСКО составляет 5-10 % от стоимости автомобиля . К ключевым параметрам, влияющим на цену страховки относятся:

1. Условия договора.

• Срок действия полиса (годовой дешевле, чем заключаемый на более короткий период).
• Рассрочка платежа (договор с единовременной оплатой страхового взноса — дешевле).
• Набор включенных страхователем в страховой договор рисков и дополнительных услуг. Больше пунктов — выше цена.
• Чем больше утвержденная страхователем доля убытков, которая не компенсируется в результате ущерба (франшиза), тем цена полиса ниже.

2. Данные об авто.

• Марка, модель, класс машины (в расчете страховки от ущерба учитывается средняя стоимость ремонта; на часто угоняемые по статистике марки страховка выше).
• Год выпуска автомобиля (чем старше — тем дороже страховка).
• Наличие эффективных противоугонных систем снижает стоимость полиса.

3. Данные о водителе.

• Возраст водителя (до 21 года и после 65 лет — применяется повышающий коэффициент).
• При безаварийной истории вождения часто применяются понижающие коэффициенты.

4.«Брэнд» страховой компании. У солидных организаций нередко можно встретить интересные ценовые предложения.

Кому подходит КАСКО с франшизой

Серьезные страховые компании предлагают использовать франшизу (предварительно оговоренная часть убытков, которая не подлежит страховому возмещению), ст.10 п.9 Закона от 27.11.1992 N 4015-1, в процентах от страховой суммы или в фиксированном размере. Может быть

• Условная. Если размер ущерба меньше суммы франшизы, зафиксированной в договоре, выгодоприобретатель ничего не получает. Если больше — страховщик выплачивает возмещение в полном объеме.
• Безусловная. Страховая выплата определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.
• Динамическая. Чем больше страховых случаев в течение срока действия договора, тем меньше сумма выплаты.

Брать франшизу стоит опытным и аккуратным водителям, разобравшимся в механизме ее применения и готовым самостоятельно оплачивать ремонт незначительных повреждений автомобиля.

Особые предложения по КАСКО

Каждая страховая компания имеет и ряд специальных предложений, рассчитанных на определенные категории страхователей. Страхование по ним обойдется дешевле, т.к. базируется на различных ограничениях и приоритетах.

Чаще всего льготные пакеты предлагаются владельцам:

• новых машин;
• кредитных или находящихся в залоге у банка авто;
• определенных моделей и марок автомобиля;
• дорогих автомобилей;
• машин, оснащенных определенными противоугонными системами.

Экономия на полисе КАСКО

Растущие цены и экономический кризис заставляют страховые компании предлагать «облегченные» варианты страхового договора. Среди них:

• включение франшизы;
• ограничение суммы покрытия и числа рисков на выбор страхователя;
• внедрение телематики (спутниковый мониторинг транспорта). Позволяет установить индивидуальный тариф, в зависимости от стиля вождения. Данные передаются специальным устройством, установленном на «испытательный срок» в автомобиле страхователя.

В самом начале хотелось бы отметить, что КАСКО и ОСАГО – совершенно разные виды страхования. Здесь есть как небольшие, так и существенные отличия. Но обо всем по порядку.

Период страхования КАСКО

Самый первый вопрос, который встает перед большинством автовладельцев – это сроки страхования. Поэтому первым делом стоит рассмотреть именно периоды, на которые можно страховать транспортное средство.

Практически все страховщики придерживаются правила страхования КАСКО, которое гласит, что автомобиль можно застраховать на срок от года до одного месяца. То есть при желании есть возможность получить страховой полис на год, на девять месяцев, на полгода, на три или один месяц.

Сроки страхования имеют некоторые подводные камни. Например, чем меньше период страховки, тем выше тарифы. То есть стоимость страховки на три месяца, при некоторых подсчетах, обойдется дороже, чем в случае с годичным страховым полисом. Вывод: чем больше срок, тем меньше тариф.

Стоимость КАСКО

Как мы уже отметили выше, цена зависит от периода, на который страхуется машина. Однако есть еще один важный пункт. При расчете конечной цены на КАСКО страховые компании берут за основу рыночную стоимость страхуемого автомобиля. Устанавливаться она может в любой валюте. Но первоначальные расчеты ведутся исключительно в государственной валюте.

Чтобы снизить стоимость страховки можно воспользоваться франшизой. Франшиза – это отдельная договорная сумма, которую оплачивает страхователь при страховом случае. Если страховщик предлагает воспользоваться данной услугой, то оформите франшизу хотя бы на $100 (больше $200 лучше не предлагать, так как, в конечном счете, при страховом случае вы можете остаться в проигрыше).

Стоит также отметить, что если ОСАГО имеет фиксированную стоимость, то цену на страховой полис КАСКО страховщик имеет право определять сам. Поэтому не исключено, что в разных страховых компаниях будут разные цены.

Условия хранения застрахованного автомобиля

Правила страхования КАСКО нередко предусматривают требования к хранению транспортного средства. Зачастую такие правила применимы в случае ночного хранения авто. То есть, одни страховщики предусматривают хранение машины только исключительно на охраняемой платной стоянке, другие же разрешают оставлять транспортное средство, где удобней его владельцу.

Если при составлении договора страховщик сообщает, что условия страхования предусматривают хранение автомобиля в ночное время на охраняемой стоянке, то владелец машины обязан выполнять данный пункт в период всего времени страховки. Если пренебречь данным правилом, оставить машину, допустим во дворе, и ее угонят, то страховая компания вправе не выплачивать выплаты по угону.

Еще одним важным правилом страхования КАСКО является наличие у страхуемого автомобиля противоугонных устройств. Какие именно это должны быть устройства будет указано в договоре. При отсутствии элементарной сигнализации, в случае угона, со страховыми выплатами также могут возникнуть серьезные проблемы.

Страхование кредитного автомобиля

О страховании кредитной машины мы уже разговаривали с вами в этой статье. Поэтому расписывать основные правила данного вида страховки мы не будет. Скажем лишь только то, что страховые компании и банки чаще всего выступают в роли партнеров. Именно по этой причине правила страхования КАСКО на кредитную машину могут иметь дополнительные условия и требования, как банка, так и страховщика.

Выплаты в случае страховой ситуации

Возмещение ущерба (при страховом случае) производится либо деньгами, либо ремонтными работами. Как получить возмещение решает сам автовладелец. Поэтому в данном случае последнее слово будет всегда за вами.

Размер возмещения может быть с учетом износа или без него. Нормы износа, каждая страховая компания устанавливает самостоятельно. Поэтому данный пункт нужно уточнять сразу.

Обратите внимание

При оформлении страховки КАСКО обращайте внимание на следующие моменты:

• Страховые риски;
• Изменение степени страховых рисков
• Случаи, не являющиеся страховыми рисками;
• Условия заключения и расторжения договора;
• Условия хранения ТС;
• и т.д.

В завершении, Авто-Гурман.ру хотел бы еще раз напомнить, что у каждого страховщика свои правила страхования КАСКО . Поэтому, ниже мы предлагаем вам ознакомиться с правилами нескольких популярных страховых компаний. Вполне вероятно, что из этого списка вы сможете найти компанию, которая предлагает наиболее выгодные условия страхования.

Покупка полиса автострахования КАСКО является серьезным шагом, требующим взвешенного подхода. Подписание клиентом полиса означает принятие им правил страхования, определенных страховой компанией и используемых при регулировании взаимоотношений сторон (страховщика, страхователя).

Что важно в правилах?

У любой СК правила страхования КАСКО 2016 содержат разделы с данными о:

• обязанностях, правах всех участвующих в сделке сторон;
• оформлении, расторжении и времени действия страхового соглашения;
• суммах страхования, тарифах, способе оплаты и иных условиях.

Правила КАСКО детально объясняют автолюбителям значение всех понятий, используемых при процедуре страхования, в том числе, что такое франшиза или страховая премия, период страхования или способ оплаты возмещения.

В качестве объекта страхования по соглашению принимаются имущественные интересы клиента (страхователя), касающиеся владения (пользования, распоряжения) застрахованным транспортным средством, вследствие его повреждения, гибели, утраты или хищения, а также возмещения понесенного урона.

В силу добровольности вида страхования новые правила КАСКО разрабатываются каждой организацией самостоятельно, как и тарифы, условия сотрудничества и компенсации убытков.

Сравнивая предложения разных страховщиков, важно уделять особое внимание ряду статей в правилах, в том числе касающихся:

• Страховых рисков, позволяющих выяснить случаи, когда компания обязуется производить причитающиеся выплаты по возмещению урона.
• Прекращения страхового соглашения и содержащих сведения о возможности и условиях расторжения сделки по инициативе страхователя, по инициативе страховщика в одностороннем порядке.
• Изменения степени риска. Если некоторые обстоятельства изменились после заключения сделки, автовладелец обязан уведомить страховщика, иначе в последующем возможен отказ в возмещении.
• Стоимости страховки. Обычно основой для расчета принимается рыночная стоимость ТС. Размер страховки значительно изменяется в зависимости от выбранных критериев сделки, в том числе от наличия франшизы, от срока договора, покупки машины по автокредиту.
• Взаимоотношений участников сделки при наступлении страхового случая. Эти требования довольно жесткие, малейшее их несоблюдение влечет к однозначному отказу в оплате компенсации.
• Исключений из страхового возмещения. Статья объясняет все причины, по которым не будет выплат при любом случае, и события, которые компания не признает страховыми.
• Порядка определения величины убытка и выполнения выплаты. При страховом случае выплата возмещения производится с учетом износа транспортного средства или без учета такового. В правилах страхования КАСКО содержится указание способа расчета процента износа и применяемые компанией методы и формы выплат страховой компенсации. Выплата предоставляется в виде денег (наличных, перечисления на счет) или в виде исполнения ремонтных работ по заказу-наряду СТО.
• Хранения транспортного средства. По правилам владельца могут обязать оставлять автомобиль в ночное время суток на охраняемой стоянке или разрешить любое иное место ночного размещения при условии оснащения транспорта противоугонными устройствами. При несоблюдении требования правил ущерб при угоне автомобиля не будет компенсирован.

С учетом недавних изменений в правилах должна прописываться компенсация стоимости запасных частей к автомобилю в полном объеме (без учета износа как прежде). Выдаваемой суммы должно хватить на покупку новых деталей.

Теперь при ДТП правила выплаты КАСКО предусматривают компенсацию ущерба (при наличии полиса) независимо от того, кто сидел за рулем в момент страховой ситуации. Этот гражданин не обязательно должен быть владельцем ТС и может быть не вписан в полис, ведь застрахован сам автомобиль, а не ответственность водителя.

Что требуется для заключения договора?

Договор КАСКО состоит из собственно полиса и прилагаемых к нему правил страхования конкретной страховой организации.

На фирменном бланке полиса отражается информация о:

• страховой организации;
• клиенте (страхователе);
• владельце транспортного средства;
• автомобиле;
• стоимости страховки;
• сроке соглашения;
• территории, на которой действительна страховка;
• страховых рисках;
• допущенных к управлению ТС лицах;
• дополнительных опциях.

Законодательно единый образец полиса КАСКО не утвержден, поэтому его вид и данные различаются в разных СК.

Для оформления соглашения необходимы следующие документы:

• документ, удостоверяющий личность заявителя (паспорт, удостоверение);
• свидетельство о регистрации автомобиля;
• иные документы по запросу страховой компании.

В страховую организацию следует приехать на автомобиле, который планируется страховать, так как он должен быть осмотрен сотрудником СК для фиксирования его состояния до заключения договора. После осмотра и проведения расчетов определяется страховая сумма.

Перед подписанием полиса необходимо внимательно его прочесть, чтобы исключить ошибки, и выяснить все неясные моменты по сделке, включая собственные права и обязанности.

Для Вашего удобства все актуальные правила страхования КАСКО мы собрали в один документ, который можно .

Как получить выплату по КАСКО?

Действие полиса начинается с указанного в тексте периода. При наступлении страхового случая для исключения возможности отказа СК в выплате действия клиента должны строго соответствовать алгоритму, определенному правилами.

Необходимо письменно уведомить страховщика в срок 2-5 дней о страховом случае. С соблюдением сроков следует подготовить пакет документов, содержащий в числе прочего справки с ГИБДД и других государственных структур.

Передача документов представителю СК должна производиться по акту приема-передачи с указанием точной даты. При положительном решении клиенту выплачивается компенсация наличными деньгами или СК оплачивает ремонт автомобиля в сервисной мастерской. В случае отказа в выплате со стороны СК после рассмотрения заявления и изучения ситуации клиент вправе обратиться в суд. Если судебное решение будет принято в пользу истца (клиента), то компания должна будет дополнительно к сумме компенсации выплатить проценты за незаконное удержание страхового возмещения.

Несмотря на схожесть правил страхования разных компаний в них могут присутствовать принципиальные различия по перечню документов, наличию франшизы, учету амортизационного износа, срокам оплаты и порядку действий при страховой ситуации. Поэтому ознакомление с правилами до подписания договора является обязательным. Времени процедура займет немного, но избавит от недоразумений при возникновении страхового случая.

Видео по теме